Z našich průzkumů vyplývá, že 30 procent dospělé populace má problém vyjít s měsíčním rozpočtem, říká Luděk Jírů
Honza Mudra / Economia / Shutterstock.com, koláž Hrot24
Život na dluh
Rozhovor
Peníze zlevňují a Češi si opět víc půjčují. Vracíme se do časů před covidem, říká šéf Home Creditu
Společnost Home Credit má na letošek velké plány. Poté co z větší části ovládla nebankovní trh spotřebitelských půjček, se hodlá intenzivně věnovat podnikatelům. Zejména ty malé a střední láká na to, že jim požadované peníze ve většině případů připíše na účet prakticky během 24 hodin. „Podnikatelé od nás teď nejčastěji potřebují 200 až 300 tisíc korun,“ říká pro Hrot24 Luděk Jírů, generální ředitel Home Creditu. „A půlka z nich je dostane ještě ten samý den.“
redaktor
Úvěrový trh se opět roztáčí. Pro českou ekonomiku je to podle Luďka Jírů dobrá zpráva: česká populace se chová poměrně zdravě a rozumně. Když přichází krize, půjčuje si méně. A naopak, pokud vidí, že v krizi nejsme, má vyšší vůli si půjčovat.
Jaké trendy vidíte na současném úvěrovém trhu?
Objem peněz, které míří na spotřebitelské financování, postupně narůstá. Na bankovním trhu šlo během loňska asi o 220 miliard, meziroční růst činil něco přes 30 procent.
Tento růst je enormní, ale táhnou jej převážně konsolidace, to znamená refinancování již poskytnutých úvěrů. Je to skutečně tak, protože bankovní pohledávka rostla meziročně jen o devět procent. Objem rozpůjčovaných peněz se meziročně zase tak výrazně nezvýšil.
Nebankovní trh, jehož jsme součástí, jen podle čísel České leasingové a finanční asociace, poskytl nové půjčky v roce 2025 ve výši 30 miliard.
Čistě v Home Creditu jsme rostli o 20 procent, jak v nově poskytnutých objemech, tak v pohledávce. Na tom je vidět dynamika našeho růstu oproti bankám. K prudkému nárůstu dochází ale i u podnikatelských úvěrů.
Jak tato čísla interpretujete? Co ukazují o české společnosti a českých podnikatelích?
Peníze zlevňují. Vracíme se do časů před covidem. Česká populace se chová poměrně zdravě a rozumně. Když přichází krize, půjčuje si méně. A naopak, pokud vidí, že v krizi nejsme, má vyšší vůli si půjčovat.
Vyplatí se tedy v současnosti financovat řadu věcí prostřednictvím úvěru?
Až tak bych to neřekl. Na druhou stranu je fakt, že z našich průzkumů vyplývá, že 30 procent dospělé populace má problém vyjít s měsíčním rozpočtem.
Pro necelých 40 procent dospělé populace představuje problém jednorázový výdaj více než deset tisíc korun. Rozpočty v českých domácnostech jsou opravdu napjaté.
Úvěrový trh tedy v Česku roste. Předpokládám, že to vnímáte jako dobrou zprávu pro českou ekonomiku. Jak na to zareagujete jako Home Credit?
Úvěry jsou motorem růstu. Snažíme se držet a rozvíjet naši pozici v tom, v čem jsme nejsilnější, ve spotřebitelském financování. V tom jsme pevně ukotvení. Další příležitost vidíme v poskytování úvěrů podnikatelům, zvláště těm malým a středním. Firmám do deseti zaměstnanců s obratem do 50 milionů korun.
Na co chcete podnikatele nalákat?
Získat hotovostní úvěry od bank není pro nové podnikatele úplně jednoduché. Navíc tam musejí osobně přijít a dokládat množství dokumentů. Schvalování pak trvá několik dnů i déle. Než podnikatel dostane peníze – pokud mu tedy banka úvěr schválí –, jde o týdny.
My ale přicházíme s plně online službou. Podnikatel k nám může přijít na kamennou pobočku, ale nemusí, nabízíme mu plně digitální zážitek. O úvěr si může zažádat z mobilu a z domova, my si stáhneme jeho výpisy z účtu a daňové přiznání. Většinou se během 15 až 20 minut dozví, zda od nás úvěr dostane.
A pokud ano, půlce podnikatelů přijdou peníze na účet ještě ve stejný den. U 75 procent podnikatelů je to do druhého dne, u zbytku to je během tří až čtyř pracovních dnů.
Využíváte už k vyhodnocování úvěruschopnosti podnikatelů umělou inteligenci?
Zatím jde spíše o digitální nástroje, ne přímo o umělou inteligenci. Úvěruschopnost potřebujeme posuzovat individuálně. Úvěry podnikatelům poskytujeme často ve vyšších stovkách tisíc a jde pro nás o nový segment, potřebujeme ještě zásah lidské ruky.
Budoucnost ale samozřejmě bude vypadat jinak. Umělá inteligence nám pak může pomoci i v tom, aby se peníze dostávaly rychleji k ještě většímu množství podnikatelů.
V Home Creditu ale s AI hodně pracujeme v jiných oblastech. Vybrali jsme AI ambasadory a ti postupně nadchli ostatní. Služeb umělé inteligence teď hodně využíváme třeba v marketingu.
Používáme naše vytrénované modely a veškerou kreativu produkujeme sami. Teď se umělou inteligenci snažíme přenést i do videí nebo do IT, kde je to všechno samozřejmě ještě obtížnější.
Kolik peněz si od Home Creditu v současnosti půjčují podnikatelé nejčastěji?
Je to v rozmezí od 200 do 300 tisíc korun.
A spotřebitelé?
To musíme rozdělit. Spotřebitelský úvěr, který si zákazníci sjednávají nejčastěji přímo v obchodě nebo v e-shopu, třeba v Datartu nebo v Alze, činí v průměru 18 tisíc korun. Tyto peníze lidé splatí v průměru za 10 až 11 měsíců.
U hotovostních úvěrů je to 160 až 180 tisíc korun. Splacení trvá nejčastěji čtyři až šest let. U konsolidací jde o 400 tisíc korun. Pokud financujeme dopravní techniku, zejména auta, jde také o statisíce.
Když odhlédneme od inflace, jsou tato čísla podobná v čase?
Průměrná financovaná částka samozřejmě roste, a to napříč segmenty. Nejvíce dynamicky se to projevuje právě v obchodech a e-shopech. Často totiž financujeme mobilní telefony a třeba průměrná částka u iPhonu je nyní přes 30 tisíc korun. V minulosti to ale bylo výrazně méně.
Znamená to tedy, že lidé si pořád kupují podobné věci, jen ty v čase zdražují?
V zásadě to platí. To, na co si lidé půjčují, se tolik nemění. Jsou to opravy, rekonstrukce bytů, automobily a spotřební elektronika. Určitou změnu vidíme v tom, že si lidé začínají půjčovat i na vzdělání svých dětí. Není to ještě tolik rozšířené, ale mění se to, a to i u lidí, kteří jsou sociálně slabší.
Chystáte kromě většího zacílení na podnikatele ještě další novinky?
Aktuálně reagujeme na další trend, který vidíme na Západě. Spočívá v tom, že lidé už nepotřebují některé věci vysloveně vlastnit. Odborně to nazvěme operativním leasingem. Společně s Mobil Pohotovostí jsme nedávno spustili službu CashtecUpgrade – pronájem mobilních telefonů a MacBooků. A tuto službu budeme dále rozšiřovat.
Jak hodnotíte současné debaty o změnách zákona o spotřebitelském úvěru reagující na evropskou úpravu?
Vlastně je vítáme. Intenzivně se diskutuje o zavedení takzvaného rate capu neboli úrokového stropu. Mysleli jsme si, že to už není třeba řešit. V České republice existuje ustálená soudní praxe, která jasně stanoví, co lichva je a co není. Na druhou stranu je pravda, že se tu stále objevují subjekty, které se chovají přímo rozporu s tím, co soudy stanovily.
Nakonec tedy vlastně všichni – ministerstvo financí, Česká národní banka, Člověk v tísni, bankovní trh prostřednictvím České bankovní asociace a nebankovní trh skrze Českou leasingovou a finanční asociaci – úrokové stropy podporujeme. Měli bychom je zavést tak, aby vyčistily trh od firem, které se nechovají podle pravidel.
Na Home Credit tedy zavedení úrokových stropů nijak negativně nedopadne, a naopak vám pomůže od nekalé konkurence?
Na trhu nebankovního spotřebitelského financování držíme přes 60 procent. A ať už se na tomto trhu stane cokoliv negativního, jsme s tím spojováni, i když s tím nemáme vůbec nic společného. To se nám samozřejmě nelíbí. Proto preferujeme zavedení rate capů. Určitě trh pročistí a omezí.
Musíme ale dávat pozor také na to, aby byly zavedeny opravdu dobře. Třeba na Slovensku se to totiž úplně nepovedlo. Určité subjekty si stejně našly cestu, jak pravidla obcházet. A jiné se zase přesunuly do šedé ekonomiky.
Chápu to správně, že na návrhu změn ohledně úrokového stropu se shodl soukromý i veřejný sektor, a to včetně neziskových organizací?
Návrh, který vznikl u kulatých stolů s experty, by mohl a měl českému trhu prospět. Jsme ale ve fázi, kdy je ten návrh pouze napsán, legislativní proces je teprve před námi a tato Poslanecká sněmovna ho patrně nebude projednávat ani v prvním čtení.
Ale je to výstup expertní skupiny, věřím, že by ho tak mohla podpořit i dnešní opozice. Jinak ale v zákoně o spotřebitelském úvěru stále zůstávají nejasná místa a bylo by ideální, kdyby došlo k jejich legislativnímu vyjasnění.
O co jde?
O posuzování úvěruschopnosti. Aby byly v zákoně jasně dané postupy, jak by to celé mělo fungovat, a to jak v bankovním, tak v nebankovním segmentu. Důležitá je stabilita. V současnosti totiž existují advokátní kanceláře, které mají byznys model postavený na tom, že úvěruschopnost není v zákoně jednoznačně popsána a definována.
A svým zákazníkům nabízejí to, že ji u nich s určitým odstupem zpochybní, a tím jim zajistí vrácení části peněz. Je to pokřivené, protože takovéto advokátní kanceláře si nechávají třeba půlku vybraných peněz. A není to ojedinělý případ.
Luděk Jírů
Předseda představenstva a generální ředitel společnosti Home Credit pro Českou republiku a Slovensko
Člen představenstva České leasingové a finanční asociace
V Home Creditu dříve působil v jiných pozicích, byl například obchodním ředitelem
Před svým příchodem do Home Creditu v roce 2006 pracoval v GE Money Multiservis
Vystudoval Ekonomickou fakultu Vysoké školy báňské – Technické univerzity Ostrava
